北上廣漢四城7月1日起試點兩年以房養老
  房產處置所得除償還養老保險費用外,剩余部分歸法定繼承人;保險公司將承擔房價不足風險
  
  “保險公司試點‘以房養老’產品分為參與型反向抵押養老保險產品和非參與型反向抵押養老保險產品。”6月23日,保監會發布的《關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)允許北京、上海、廣州、武漢開展“以房養老”試點,試點期限自2014年7月1日起至2016年6月30日止。
  
  “由于房價波動難以預測等一系列因素,將導致有能力、有意愿參與試點的企業不會太多,因此保險公司開展‘以房養老’試點將是一個小眾市場。”保監會人身保險監管部主任袁序成坦言。
  
  雖然保險公司對于“以房養老”試點比較謹慎,但保險業開展“以房養老”試點具有一定優勢。保監會人身保險監管部養老處處長姚渝透露:“今年3月份《指導意見》征求意見以來,在幸福人壽、泰康人壽等國內保險公司以及國外保險機構的參與下,已經有保險公司開始設計產品。”
  
  據姚渝介紹,與銀行推出的反向抵押業務相比,由保險公司開展老年人反向抵押養老保險業務,其最大特點在于將反向抵押業務與終身養老年金保險相結合。一方面,保險公司承擔長壽風險,依照合同約定定期向老年人支付養老年金直至身故,確保老人的晚年生活后顧無憂。另一方面,老年人過世后,其房產處置所得在償還保險公司已支付的養老保險相關費用后,剩余部分依然歸法定繼承人所有;如果房產處置所得不足以償付保險公司已支付的養老保險相關費用,保險公司將承擔房價不足的風險,不再向老年人的家屬追償。
  
  《指導意見》明確,保險公司開展試點,應當向中國保監會提出申請,獲得試點資格。申請試點資格的保險公司應具備七個條件,即“已開業滿5年,注冊資本不少于20億元;滿足保險公司償付能力管理規定,申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%;具備較強的保險精算技術,能夠對反向抵押養老保險進行科學合理定價;具有專業的法律人員,能夠對反向抵押養老保險相關法律問題進行處理;具有房地產物業管理專業人員,或委托有資質的物業管理機構,有能力對抵押房產進行日常維護及依法處置;具備完善的公司治理結構、內部風險管理和控制體系,能夠對反向抵押養老保險業務實行專項管理和獨立核算;中國保監會規定的其他條件”。
  
  在試點產品管理方面,《指導意見》明確要求,一是保險公司開展反向抵押養老保險,應對相關房屋按照產權抵押的有關規定進行處理,即投保人依合同約定,將其房產抵押給保險公司,保險公司接受房產抵押,并按照約定條件向投保人支付養老金。二是根據保險公司對于投保人所抵押房產增值的處理方式不同,試點產品分為參與型反向抵押養老保險產品和非參與型反向抵押養老保險產品(以下簡稱參與型產品和非參與型產品)。三是參與型產品指保險公司可參與分享房產增值收益,通過評估,對投保人所抵押房產價值增長部分,依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配。非參與型產品指保險公司不參與分享房產增值收益,抵押房產價值增長全部歸屬于投保人。四是保險公司應當在保險合同中明確規定猶豫期的起算時間、長度,猶豫期內客戶的權利,以及客戶在猶豫期內解除合同可能遭受的損失。猶豫期不得短于30個自然日。
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